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桑〖γ墙欢嫌咳搿」墒校郝蚋喙餐穑凳┒嘌Ｎ侍馐牵恍┬〖急洹〉貌话财鹄矗岢隽艘晌剩庑┮晌示拖袂懊婺俏�70岁的迈阿密退 休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务 顾问，反复预演着销售员的回答：〃不要担心，快乐一点，还应购买 更多股票，多样化地投资。”
现在，我还想重申一下，〃长线投资，要有耐心，多样化投资〃 对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说，这还算是一个很实 在的建议。需要强调的是，作为个人，你可以有三种基本选择。它 们是：
1。不做任何事情；
2‘遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议；
3^接受财商教育。
选择什么是你个人的事情，不过，我推荐给大家的是长期接受 财商教育。到了现在，已有很多人加入到我们的行列中来了。
2002年2月，美联储主席艾伦。格林斯潘担心人们对股市和整个 会计行业缺乏信心，就向全国发表讲话，谈到了需要给学校孩子进 行财务知识教育。他知道，如果人们对于股市失去信心，那么大家
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知道的所谓资本主义就会遇到麻烦。如果没有投资者的资金，经济 就会开始崩溃。也正由于那个顾虑，他在国会发表演讲，认为需要
给美国的孩子们进行财商教育。美联社在2月6日的一篇报道中提 到：
最好能在小学和中学向孩子们教授基本的财务概念。格林 斯潘说，一个好的数学基础，可能会提高财务知识，〃帮助年轻 人避免做出会搭上好几年时间和精力的不当财务决策。我的个 人经验是，数学能力包括数字处理和基本概念的理解能力，这 些将会促进人们掌握那些支配我们日常决策的更抽象、量化的 各种联系。〃
刚刚看完了那家财经电视台对于格林斯潘国会讲演的直播，就 看到那家电视台的主持人在采访一家规模庞大、闻名遐迩的共同基 金公司总裁，问他如何评价格林斯潘的演讲。他说：“我完全赞同格 林斯潘先生的观点，我们的确需要学习财务知识，财务知识意味着 多样化，多样化，还是多样化。”
#谢谢你精辟的建议！〃电视台主持人对那位著名的共同基金的 总裁说丨〃如果我们打算给孩子们教授财务知识，我们就必须教他们 多样化。〃
如果富爸爸健在，他一定会说：〃艾伦，格林斯潘并没有说7多 样化’丨艾伦。格林斯潘在呼吁需要在学校进行财务知识的教育。格 林斯潘是说为了我们国家的发展进步，财商教育是世界第一的国家 保持自己实力的关键。”富爸爸或许还会说：“财务知识并不就是指 多样化，这两个概念相去甚远。将财务知识与多样化混同起来，是 狐狸教育小鸡的另外一个例子。”
并不是所有身在商场的人，都是想要永远购买自己产品和服务 的消费者。对于共同基金经理或者财经电视台的老板来说，也是如 此。你或许还没有发现，这家财经新闻电视台的主要广告客户都是 些共同基金拥有者。因此，他们自然会让一家共同基金的经理评论
僅供
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艾伦。格林斯潘发表学习财务知识的呼吁丨而不会请沃伦^巴菲特来 做评论丨他从来不做电视广告丨因为他认为完全没有必要。沃伦。巴
4巨特自己的共同基金861^11丨代只3 士3奴3丫也许是美国取为昂
贵的共同基金丨仅仅因为它的优异管理和成功。巴菲特的共同基金 是如此的成功和昂贵，以至于大家都明白，他告诉投资者不要再投 资自己的基金，因为连他本人也认为自己基金的价格过于昂贵。如 果他告诉人们不要投资自己的基金，他显然也无需在任何财经新闻 电视台做广告，这也可能是电视台没有请他评论格林斯潘讲演的原 因。电视台邀请的是些会付给自己广告费的客户，前面那位被邀请 的总裁自然要说些对自己共同基金最为有利的话。
如果富爸爸还健在，他或许会说：“一位共同基金经理会建议你 投资多样化，就像一位二手车推销员会说‘不要仅仅买一辆车，还 是多买几辆。当你驾车出行时，从来不知道车子可能会拋锚，如果 这样，你就没法去工作。因此不要冒险仅仅购买一辆汽车，还是分 散风险丨购买6辆汽车丨然后在你退休前40年里每月向我们缴付车 款。’’丨我问你丨什么样的推销商不希望数以百万的消费者那样呢？ 我们大多数人不会购买6辆汽车以避免乘车出现问题丨因为我们很 多人都已经接受了更好的教育。不过，如果谈到金融工具，比如股 票、债券、共同基金，很多人就对它们的区别茫然无知。因此，富 爸爸认为缺乏财商教育，就是那次退休金改革的重要缺陷之一。
由于这次改革，财务顾问成为发展最迅速的职业之一。教师、 家庭主妇、前房地产代理商、保险推销员、退休者、管道工、消防 队员等都来接受为期三天、三周或者六个月的培训课程，他们忽然 都有了资格对你未来的财务安全提出建议。
正如富爸爸所指出的，整个财务顾问行业存在的主要问题是有 些财务顾问并不称职。一方面，很多财务顾问是接受了很好教育的 专业人士 ；另一方面，很多财务顾问却没有接受过相当的训练和教 育就来提出财务建议，这些财务建议可能会影响到一个人的财务未 来和财务安全。财务顾问行业十分混乱，因为技术变化相当大，更 不要说补偿方式也在不断变化。当你的财务顾问因为向你出售某些
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东西而获得报酬时，你真的会感到很舒服吗？因此，投资者还是要 擦亮眼睛，小心谨慎。仅仅因为某个人自称是财务顾问，这并不意 味着他们就懂得关于财务规划的所有事情，更不要说投资了。正如 富爸爸所认为的，缺乏专业训练正是那次退休金改革的重大缺陷之 一，因为很多人现在往往是从那些比自己更贫穷、更缺少教育的人 那里寻求所谓的财务建议。
2002年5月5日，《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的 问题，文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》，副标题是 〃财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀〃。文章指出：
调查表明，财务顾问行业发展迅速，来自不同职业的人正 在涌入这个未加管制的市场，向人们提供服务。而且，可以预 言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人，不断被无情的岁月 推向退休乃至死亡，更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。
羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道，以3。95万注册的 财务顾问机构（（！）就是其中之一。财务顾问要求必须参加 考试，接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金〔比如按 服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付 费）、佣金或者将前两种方式结合起来。
另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了，那就是已 经有16年历史的国家个人财务顾问协会（…/^^八）。
文章接着推荐了两个网站，作为寻找个人财务顾问的参考。这
两个网站分别是^由国豕个人财务顾问协会主办的切^！^1丨113｜3丨3，， 以及由财务规划协会^ ^1110。7101（11 ^1（111X1171^ ^5 50010；11071〕主力、的
财务顾问领域的快速发展，是对社会上投资培训和咨询需求的 必然反映。我们还是再次重申这个重要论断：退休金改革的最大缺 陷之一丨就是未能告诉我们的教育系统^财商教育不再是可有可 无的选修课，而是必修课。
讓洪
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这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊，对他而言，国会在法律调整 之后，没有要求学校教授基础财务知识，这简直就近乎犯了读职罪， 比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律， 将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时，富 爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候，富爸爸意 识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明 白，他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元，拱手交给 那些操纵金融市场的人。
不过，我需要再次澄清，富爸爸并不反对投资股市，也不反对 或多或少的委托投资。富爸爸生气的是，像穷爸爸那样的教师，竟 也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的 财商教育，在他看来，将财商教育的工作交给那些从公众的财务无 知中牟取私利的人，就是一种犯罪。
现在，无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险 代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担 心的是，从事这项咨询业务的人大多并不是投资者，他们不像真正 的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我， 很多提供投资建议的人大多都是一些推销员，他们为了得到佣金、 薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育， 而且，显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么，否则他 们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是，为什么有数以百万计的人，而且 这个数字还越来越多，都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得 越来越缺乏安全感，因为他们接受的不是公正的财商教育，而是由 推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所 说的：“这些推销员之所以常被称为经纪人，就是因为他们在经济上 往往不如我们。”
沃伦，巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议，他说：〃华 尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人，接受乘坐地铁者建 议的地方。”
当然，我还是要澄清一下，我本人非常喜欢那些向我提供金融
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服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友，一些 人让我变得非常富有，当然我就更喜欢他们。也就是说，我需要他 们，就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金，因为我想让那些 向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了，就会给我带来更多 的投资，而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人， 往往拿到的是最糟糕的投资项目，因为便宜所以理当如此。事实上， 我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者207。的小费#却 不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷 人的财务价值体系，他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费，却 不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于，作为投资者，你 也许想接受更好的教育，寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接 受过良好教育，那么，一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。
在这里；我们不妨再次引用沃伦。巴菲特的话：〃市场就像上帝丨 总是在帮助那些自我帮助的人。”
也就是说，如果未来想在财务上取得成功，那就不要指望别人 来对自己进行财务教育。
两大缺陷
最后，让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点，就是 法律要求退休者只有等到75岁时，才可以出让自己拥有的股票等有 价证券。近年内，我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮 中出生的一代人中，年满70岁的可能达到7 500万人（如果考虑移 民就可能达到8 300万人）�