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５钡谝慌谟ざ薄≈谐錾囊淮酥校曷�70岁的可能达到7 500万人（如果考虑移 民就可能达到8 300万人）时。简单说来，越来越多的资金需要从 市场提取出来；而不是注入市场。在2016年前后#这一切都可能发 生，当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识 去计算，你也会明白，当每年越来越多的人出售股票的时候，股价 上扬是多么的艰难渺茫。
第二个缺陷就是，将财商教育留给了那些推销自己金融产品的 人。如果投资者无知，这些推销商就有可能赚到更多。因而，当今
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的财商教育就真正成了商品宣传。
在下一章，我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷，而且， 这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中，已经非常明显。 正如我所讲的，当很多人在品着咖啡，读着安然公司、安达信公司 丑闻的时候，他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出 来的问题。这个体系所存在的缺陷，将会在今天和未来深深地影响 着人们的生活。
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第5章 个人的财务设想
职业谈判代表都懂得，在任何谈判过程中，至关重要的关键就 在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候，在我真正进 行现金谈判的时候，富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的 设想。对于富爸爸来说，“设想〃并不是随随便便说出的一个词语， 他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域，这种读法是一种 相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义，那就好好打听 一下。我敢肯定，你周围肯定有人知道这个词的准确含义。
巴克梅斯特。富勒博士〔 〕是世界著名的未来
学家，也是最为多才多艺的人之一丨他对于〃设想〃 一词有许多独 特的理解。他说：〃你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作 为他的学生，我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商 业和投资领域，我注意到很多人是一赔再赔，因为他们不明白自己 潜意识中已经做出的设想。也就是说，正是他们潜意识中的设想让 自己损失惨重，这些设想他们甚至完全没有认识到。例如，一位律 师朋友告诉我，一对夫妇几乎倾家荡产，因为他们购置了一块自己 梦想的土地，而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年； 也就是拥有这块土地15年之后丨他们才发现这块土地是块有毒的垃
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圾场，而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对 夫妇，要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不 服，上诉到了法院，而且最终也获得了一些让步，但是这场官司几 乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我，那对夫妇后来说： 〃当我们看到这块树木繁茂的美丽土地，我们就只是设想它们从来没 有被任何人使用过。”
住在圣迭戈市的时候，我读到了一则故事。一对夫妇决定全家 去迪斯尼公园，因为与工作日程有些冲突，丈夫和妻子约定分别乘 坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候，才发现两人都没 有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的，这是他们自己在 潜意识中已经做出的设想，也就没有询问对方是否会带上了孩子。 因此，富勒博士强调，需要扪心自问，我们是否已经做出了那些自 己并不知道的设想。
在当今的商业活动中，我经常请律师和会计师检查我们的合同。 可是，我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查 我们的协议，查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想 以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想，尤 其是那些自己并不清楚但已经做出的设想，我更加清楚地认识了自 己。
我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款，而是集中在 一些无人意识到的简单设想上。最近，我与一家假日照明公司发生 了争执，他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一 对夫妇丨他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单，接着在几 天之后就安装好了。一旦灯亮了之后，我就付清了全部账单。我们 握了握手，他们干得很漂亮，远远胜过了我自己，我非常高兴。
假曰过后，当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候，他们 说：〃我们说过我们会安装上灯光设备，但是我们从来没有说我们会 拆卸这些灯光设备。〃因为没有任何书面协议，这场讨论最终变成了 一场关于#说了些什么、谁说了些什么〃的激烈争论。最后，我只 好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说，我将不会再次聘请原
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先那家假日照明公司，即便他们安装的灯光设备非常好。显然，在 这个事件中，我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定，我 在请另外一家公司时，一定会签订书面协议，声明价格包括中包括 安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。
正如你在上述事件中看到的，在生活的很多方面，设想都非常 重要，不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的 设想。他说：〃损失很多钱，很多友谊被破坏掉，很多人被伤害，很 多意外事件发生，很多人走上法庭，这仅仅是因为人们没有质疑自 己的设想。”我们的问题是，如何将“设想〃一词运用于退休金计 划，运用于即将到来的股市危机，向人们提供建议？
回答这个问题丨我们所要做的丨就是回顾那位70岁的退休者于 2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求 建议，但是他得到的回答高明吗？
检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有 关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性，
所以这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效。
这里有一些测试题，从财务顾问的回答中，你可以找到财务顾 问们多少不同的设想？你不能找到的有多少设想？怎样的设想是正 确的，怎样的设想是错误的？如果那位退休老人按照财务顾问的建 议去做，但是这个建议建立在错误的设想基础上，那又会发生什么？
什么设想需要去质疑？财务顾问提出这个建议时，他的前提设想是 什么？在财务顾问提出任何财务建议之前，需要问询其他什么问题？
在给出答案之前，我建议你和一些朋友坐在一起，共同讨论在 这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答，大声朗读或者复 印一份发给所有的人，然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认 为，你将会从中发现富有启发性、教育性，甚至是也可能有些令人 吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做 的就是质疑在答案中发现的设想，这样，就可能会大大提升自己的 财商。
我要提出疑问的第一个设想就是：〃有时候需要坚持自己的计
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划，现在就是这样。”显然，财务顾问设想这位退休老人有一个计划 或者懂得计划是什么。很多人拥有计划，但是大多不了解计划背后
潜藏的法律制约。
如果回答是：〃我理解你的痛苦，不过，的利率和没有增长 这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退 休老人一点不懂投资丨很可能将自己的资金按照296利率存入银行丨 而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2义 期权的原因，是所有的财务顾问都懂得的。在他看来，这位70岁的 退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上丨每30 天就能够用退休金获取100。4的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑， 不过关键在于丨财务顾问设想这个人什么也不懂，甚至比他们自己 懂的还要少。
如果我是财务顾问，我就会问：“你有哪些投资经验？除了退休 金计划，你是否还有一个资产组合？你是否有投资或曾经投资的其 他资产，它们的赢利状况怎样？对于什么样的投资，你感到愉快并 有信心？〃也就是说，在提出建议之前，我会像许多财务顾问那样， 首先设想这个退休老人一点不懂投资，然后提出一些问题。
设想了那位退休老人不懂投资之后，财务顾问接着就会提出一 些建议：〃检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学 习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先，财务顾问设想这位 退休老人一点不懂投资，然后他又设想这位老人能够检查自己的共 同基金，并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是，一个人怎样才 能知道共同基金是稳定的？我不敢肯定。另外，一种共同基金可能 有一年经营状况不错，另一年又不大好。如果你仔细观察，就会发 现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金，结果却在最近市场低迷中 演变成了一场灾难。1999年，很多财务顾问都喜欢一种著名的增长 良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的，而且在 当时确实如此。但是，到了 2001年，这家共同基金市值损失了近 60 ^要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。
事实上丨现在持有上市公司股票的共同基金丨比上市公司本身
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还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金 中，哪家最为稳定可靠，下一个蠃家是什么的话，那么也许他自己 就可以赚到退休金，并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的 人，提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑，财务顾问首先设 想这位退休老人一点也不懂投资，接着又设想他比市场上很多人都 老练娴熟。
从上面那位财务顾问的建议中，我可以找到更多的设想和矛盾。
我的疑虑是，如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况，那么他 如何提出有针对性的建议？事实上，无数人现在所得到的，都是一 些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议〃。之所以如此，是因 为这都是些针对大众的财务建议，都形成了一定的模式。数以万计 的财务顾问在重复着这些模式，简单地重复着卖家的声音，推销着 自己的金融产品。
富爸爸又将上述建议称之为〃快餐式财务规划〃。如果你稍加观 察现在很多人身上所出现的健康问题，就会发现起因多是由于经常 吃快餐食品，这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容 易购买。富爸爸担心，整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品 所造成的健康问题，财务方面也存在类似问题，这个财务问题源于 太多的快餐式垃圾投资。
他说：〃任何食品或者投资，如果购买过于容易，过分做广告，
包装方便好看，销售点和销售员随处可见，那么它对你可能就并不 是有多好的东西。”接着，富爸爸又说：“正如一些味道鲜美、健康、
极其珍贵的食品，都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被 找到的那样，我发现的一些最好的投资项目，也总是在那些小地方，
由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握，而并不是在大 公司里。”
他也会提醒儿子迈克和我：“绝好的食品和绝好的投资，不论在 世界任何位置，都可能在