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股市一直在不断攀升。
15。悲观论者。他们认为，应该马上修建一座防辐射的掩体，
储存食物、水、黄金、枪炮和现金，做好应对世界末日的准备。
16。梦想家。梦想家可能相信魔幻、虚构的景象，他们拥有防 范恶魔袭扰的水晶球、芳香疗法所用的蜡烛和风铃。
17。银行家。银行家总是在劝你储蓄、储蓄、再储蓄。等到你 的户头上存进了一些钱之后，他们就打电话给你，介绍说他们还销 售共同基金、股票、保险、养老金以及其他金融规划产品。
现在，即便注册会计师^八〕、税务顾问、律师也插手这些事 务。很多专业人士丨比如会计师在处理你的纳税问题时丨另一些人 可能就在隔壁提供财务规划服务。将处理这两件业务分开的仅仅是 一堵薄薄的墙壁和营业执照，很难说他们所做的就是金融领域的工 作，他们所提供的建议就是帮助你建立自己的方舟。
18。富爸爸。他认为丨应该掌握自己财务方舟，购买或者建立 带来现金流的资产，这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。 —一
讓洪
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一旦你的资产收人（你的钱为自己工作〕超过了自己的支出，那么 你就获得了财务自由。
上面列举的所有18种人的建议之中，有些好处可能要大一些。 但问题是，哪一种人的建议听起来对你最为有利？我觉得没有必要 考虑哪一种建议对你更为有利，我认为更重要的是：打造一只方舟 的途径有好多种。正如沃伦。巴菲特所说的：〃值得庆幸的是丨通往 财富天堂的路子有好多条。”
关键在于，寻找一条最适合自己的路子。每个人都各不相同， 都有不同的优点和缺点。尽管我和富爸爸都在用类似的资产建立自 己的方舟，但是，我们建立方舟的方式、途径却有很大的区别。富 爸爸运用企业和房地产建立起自己的方舟，我也在运用企业和房地 产建立自己的方舟。区别仅仅在于，我们创建的企业截然不同，我 们投资的房地产类型也有很大区别。因此，对于建立方舟来说非常 重要的一点就是，寻找最适合自己的方式和途径。
多年以前，富爸爸对我说过：〃如果你想寻找真正的财务安全， 甚至变得非常富有，那么你就必须玩自己特别的游戏，而不要去玩 别人的游戏，亦步亦趋。”等到《雇员退休收入保障法案》正式通过 成为法案以后，富爸爸认为无数美国人将会被迫去玩华尔街上的游 戏，他说：“普通人玩华尔街游戏存在的问题是，华尔街真正控制了 这个游戏，而你自己却没有。你要寻找最适合自己的游戏，娴熟地 玩这些游戏，然后把握自己的生活。”
打造自己的方舟
我建议大家要做的第一件事情，就是确定自己想打造多大的方 舟。显然，穷人的方舟可能是又小又漏的船。如果你向往的是穷人 的方舟，那就真的不需要花费多少工夫，社会保险就保留了美国历 史上最为普遍的政府计划。不过，我个人不想依靠家庭照管自己，
^^^也不想依靠政府或者慈善机构来维持生活。
記
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中产阶层的方舟对于二战时出生的那代人来说，的确是个非常 好的方舟。在1950年之前丨所有中产阶层要做的就是上学、求职、 努力工作、买房、储蓄和退休。如果你在政府或者在一个工会组织 健全、强大的公司工作，这个计划可能仍然管用。不过，自从退休 金计划从收益确定型转到了缴费确定型后，这种新的中产阶层方舟 可能就无法在今后波涛汹涌的大海上安全航行。如果这个缴费确定 型退休金计划就是你想要的方舟，那么，就严格依照传统的财务顾 问的建议去做，也就是制订一个计划，提早动手，工作多年，进行 多样化投资。中产阶层的方舟可能有用，但是在今后几年估计会遇 到很大困难。
如果你想拥有一只富人的方舟，显然，你就需要大大增加自己 的财商教育投入。想变得富有的人必须懂得的一件事情，就是在建 立富人方舟的过程中，他们的中产阶层思想和价值观必须得到拓展。 比如，很多中产阶层的人认为，积极储蓄、拥有一份缴费确定型退 休金计划、拥有自己的房子，就是最聪明的财务决策。虽然这些对 于一个人的全部财务状况十分重要，但是正确的理解应该是，储蓄、 缴费确定型退休金计划、房子却并不是富人方舟的基石。富人们懂 得购买或者建立能够带来被动收入的资产，这些才是建造一只富人 方舟真正需要的。
为什么储蓄者是输家
我提出的一个警告就是要小心“储蓄〃这个词。二战中出生的 一代人长期生活在通货膨胀的环境中，他们普遍重视储蓄。事实上， 在1900年前，人们制定财务计划时不存在通货膨胀或者税收问题。 因此，他们储蓄甚至比在二战中出生的一代人的父母还要突出。不 过，自从1950年以后丨储蓄者一直就是输家丨因为储蓄者需要缴纳 很高的税费，而且，通货膨胀也抵消了储蓄收益的绝大部分。2002 年初，储蓄利率已经降到了大约2少。丨很多储蓄者因为这次利率调低 而陷入了困境。比如，仅仅几年之前丨如果一个人在银行存有100
僅供
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万美元现金，银行会付给他的利息丨那么，这位储蓄者每年获得 的税前利息收入就是5万美元。不过，等到利率调低到2^，100万 美元每年获得的税前利息收入就是2万美元。鼓动人们储蓄曾经是 一个很好的建议，而且直到现在丨对于穷人和中产阶层来说还是一 个不错的建议。但是，对于那些渴望建立一只富人方舟的人来说， 仅仅依照旧有的方式储蓄显然不是一个好主意。
7。7596的利息与1。85 9^的利息
尽管现在的存款利息大约只有而且还要纳税丨但是通过摸 索比较丨也有可能找到利息更高、免税的投资方式。比如，2002年 2月22日，通过让股票经纪人寻找投资项目，我和金发现了一种免 税的政府公债丨利率高达了。75％。而且，由于免税，其实我就等于 得到了 127。的税前利息。另一方面，很多将钱存进银行的人获得的 利息大约就是2^丨更精确地讲只有1。857。，另外还要纳税。
显然，要得到7。75^的免税利息可能要多冒一点风险，不过也 仅仅是多一点点。前面我曾经讲过，一个接受过良好财商教育的人 是如何用更少的风险和资金赚到更多的钱的，上面这只是其中的一 个例子。对于我和金而言，这是风险极低的投资，因为我们懂得投 资和规避风险。对于没有接受过多少财商教育的人来说，从传统的 银行账户上得到1。8596需要纳税的利息丨或许更有意义。可以说丨 你在财商教育上进行投资，将会获得更大的回报丨即便是在非常简 单的储蓄账户上也是如此。
如果你感觉自己接受过良好的财商教育，对于上述投资又有兴 趣，那就打电话给自己的经纪人，打听房地产开发公司出售的低收 入住宅新建设项目的股票，或者利用政府免税公债。一个更简洁的 名称可能就是市政抵押房地产投资信托（尺幻丁久它是一种房地产 共同基金，可以提供免税的利息收益和潜在的资本收益。不过，它 也可能存在投资风险。
借此机会，我还要给大家一个忠告。如果你不喜欢房地产丨或
顚
記
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者不懂得低收入住宅、市政公债、股市运作，或者你的资金非常有 限，就不要将资金投入到这些项目上。我和金投资这些项目，主要 是因为我们在这些相关投资领域具有丰富的经验。正如沃伦巴菲特 所说的，“投资必须理性，如果你不懂，就千万不要去做。”
我在这里讨论7。757。的免费利息收入以及1。8596需要纳税的银 行储蓄利息收入，决非为了自吹自擂，而是想说明一个观点：如果 没有接受过财商教育，可能就需要更多的资金才能致富，也可能需 要更多的资金才能保持富有。财商越高，致富需要的资金就越少； 财商越低，致富需要的资金就越多。
多尔夫丨鲁斯是我的一位朋友丨也是富爸爸顾问丛书之一《房地 产财富》（尺6…五血&只化/心）的作者丨他说：〃如果你认为财商教育 过于昂贵，那么，你可能就正在迈向无知。〃
也就是说，不要投资那些你自己根本一无所知的项目，即便这 些项目有可能获得7。75^的免税收益。富爸爸也曾经说过：〃在投资 之前，先花些时间了解这些投资项目。〃金在房地产领域独立投资了 近15年，我也有相当长时间的投资经验，这就是我们财务智慧的源 泉，源于我们在真实世界所花的大量时间。将你自己的资金交给基 金经理，然后希望、祈祷他们能干得漂亮，这样做并不能提高你自 己的财务智慧。正如前面所指出的，很多人也曾经进行过投资，但 是却未能成为投资者。投资自身的财务教育，或许不能很快收回成 本，不过在后来一定会有更好的回报。所以，我反复讲，我不会劝 你打电话给股票经纪人，投资市政抵押的房地产投资信托（尺^丁）， 因为正如所有类型的投资一样，房地产投资信托也有好坏之分。我 要极力劝告你的是，设法投资自己的财商教育，尤其是如果你想打 造一只富人的方舟。我一直认为，接受良好的财商教育是打造一只 富人方舟，并能让方舟劈波斩浪的前提条件。
中产骱层即便注重投资安全，也同祥充满了风險
富爸爸曾经对我说过：〃中产阶层的投资财务风险很大，因此他
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讓洪
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们是投资领域的冒险家。中产阶层承担了很大财务风险以实施缴费 确定型退休金计划，因为他们往计划中投入了大量资金，却没有投 入一点时间来学习怎样进行投资。如果你想成为一位富人，那么， 就请在投资大量的资金之前，先投入大量时间接受财商教育。”所 以，在将自己的储蓄资金转向投资之前，还是先花些时间摸清投资 本身吧。
显然，了。757。的收益并不是一个多么高的收益，但是正如我所 说的，我用这个事例丨只是想说明一个接受了财商教育的投资者与 普通中产阶层投资者之间的不同，只是想说明缺乏财商教育需要付 出的代价。实际上，作为一位专业投资者，我感兴趣的是投资收益 至少为40。义的项目丨因此我从来不在储蓄上浪费时间。
在我们的很多投资上，我和金的收益甚至可以说是无限大，也 就是说，我们没有用自己的钱就赚到了很多钱。我们在最近的一个 房地产租赁项目的收益大约是还是现金收益丨而且大部分免 税。这个45呢实际上包括两个部分：我们获得了 15。4的现金对现金 收益，也就是说我们每年的租金净收入超过现金投资的15^ ；加上 房屋折扣的影响，我们又有了另外的纳税减免丨因此我们另外的现 金收益〔我们用来维护房屋、无需向政府缴纳的费用）又有30^。 对于我们来说丨这个457。的收益率非常普通。不过，当我向朋友们 提起这个收益率时，他们认为我夸大了数字，或者想欺瞒他们。这 也是每个人接受财商教育的不同反映。
因此，7。757。的免税利息收入已经不错，但这绝不是特别让人 兴奋的数字。在我继续准备下一个投资项目的时候，仅仅通过这些 投资将一些多余资金那样处理了 6个月或者稍长一点时间。当需要 资金的时候，我们常常为了资本收益，只是简�