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5^通过在现在投入时间丨我为自己的未来赢得了时间。
四轉不同类型的人
我们富爸爸公司的房地产顾问，道尔夫丨汝斯博士的妻子雷尼卡 瓦拉莉是一位受人尊敬的公司发展战略家，她认为人可以分为四种， 他们分别是：
1。必须正确的人；
1。必须获胜的人；
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3^必须受欢迎的人；
4^必须舒适的人。
雷尼提出这种观点不久，我马上就可以将自己周围的朋友和家 庭划分为上述四种。可以说，我和金一定属于必须获胜的那种人。 我们能够年轻富有地退休，其中一个原因就是认为获胜比什么都更 为重要。通过让自己的投资加速来获得回报，我们能够比周围好多 人提早退休，在这场获得财务自由的个人竞赛中取胜，而获得财务 自由意味着我有了更多的自由时间。
作为自己方舟的船长，提升自己方舟的速度、获取更多自由时 间的途径之一，就是在自己的财商教育商中投入一些时间。在本书 的前面，我曾经提到要培养自己的中等心智。作为自己方舟的船长， 获得了这种教育之后，对你而言，还要将那种中等心智的教育转化 为高等心智的智慧。其实，更难学习掌握的事情之一，就是将知识 转化为智慧。当我80年代在财务上苦苦打拼的时候，最难办的事情 就是内心明明知道自己应该做什么，但是却做不了这些事情。将自 己的时间首先投入到学习，然后投入到实践中的好处就是，人们开 始慢慢学习和喜欢上了这个游戏。比如，当我在企业经营上陷入困 境的时候，就不大喜欢再建立自己的企业，而到了现在一切顺利的 时候，我却喜欢上了这个过程。当我在房地产投资上遭受损失的时 候，也曾经憎恶房地产投资。现在，我却喜欢上了房地产投资这个 游戏，喜欢上自己和金拥有的资产。投资期权的时候，遭受的挫折 可能会更大，获取的利润也可能很低，但是我明白自己在不断进步， 因为我喜欢上了这项游戏。
作为个人方舟的船长，你一定要学会喜欢往自己方舟上装载的 “货物〃。现在，我喜欢自己投资的企业、房地产以及期权交易。我 之所以学会了喜欢这些资产和技能，就是因为我首先投入了时间培 养自己的中等心智，然后投入时间来培养自己的高等心智，直到慢 慢喜欢上了这些资产。
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財商教育意味着：用更少的时间、金钱和风险，得到更 高标准的生活
我的一位朋友刚刚告诉我，在2000年到2002年之间丨他在 401（10退休金计划中损失了 35万美元。他今年已经53岁了，担心 自己这辈子有可能永远无法退休。他感到多样化投资并不能为自己 带来预期的收益，也无法带来自己想要得到的长远保证。当他向我 咨询的时候，我就说：〃你为什么不拿出3万美元#买下3个首付款 为1万美元的房子丨然后出租出去丨让你的房客负担抵押贷款，同 时给你带来了收入。如果投资得当丨等到65岁的时候，你就会有一 份稳定的现金收入。〃
他显然吃惊不小，急忙问道：〃我所需要的仅仅就是3万美元投 资吗7
我点了点头，看着他肯定地说：〃没错丨你甚至可以用1。5万美 元就能够买下二处出租房产。联邦政府有一些贷款项目，如果你符 合条件丨其实只需要57。的首付款就可以买下某些房产。〃
〃你的意思是不是说；只要有1。5万美元丨我就可以退休了？不 足的部分，银行也会借给我？〃
〃我认为会这样。”我回答说，“如果市场状况没有什么变化，假 设距离退休还有5年到10年时间#我可以肯定，你自己只要有1。5 万美元就可以保证今后的退休生活。〃
〃那么，生活在物价昂贵的城市如纽约、旧金山的人应该怎么 办？他们要寻找一处便宜的出租房产不是很难吗？ ”
“在市中心的确如此，房价非常昂贵。不过，如果在距离市中心 一个多小时车程的地方，你往往很容易找到价格合宜的房子。实际 上，你所要做的，就是发现那些有升值潜力的地方，到时候你的房 产就可以增值。而且，如果遇到物价上涨，你也可以提高自己的房 租。等到你退休的时候，这三处房产就可以为你带来稳定的收入，
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这种收入比共同基金带来的收入要稳定安全得多。”
〃而且，它还不需要多少资金投入。”那位朋友插了一句。
〃对，”我接着说，“只需要接受一定的财商教育，你就可以用低 投入、低风险，获得高回报，保证自己的退休生活，并且为社会提 供急需的各种住房。”
〃但是，如果大家都开始投资房地产，那又会怎么样？〃他还是 有些顾虑。
“这样就会帮助政府以较低的价格提供住宅，也就有希望提升那 些买不起房子的人的生活水准。如果房源充足，租房价格就会下跌。 如果有更多的房主寻找房客，这种竞争就会促使人们提升房子的质
量。”我说。
“你一般多长时间才让自己的房产出手？〃他问。
我引用了大投资家沃伦。巴菲特的话回答说：〃我的投资策略就 是‘永远’持有自己的投资。”
〃那么，你也是永远持有自己的房地产投资项目吗？〃
“很多时候都是如此。”我说，〃不过，我也常常出售自己的房地 产项目。当我购买了一个不好的投资项目的时候，我就常常很快出 售这些项目，因为我不想长久拥有这些项目，背上沉重的包袱。但 是，总体而言，我像沃伦。巴菲特所说的那样投资房地产项目丨长期 拥有自己投资的项目。我喜欢自己资产中的那些房地产项目和企 业。〃
〃而且，我也不必仅仅就购买三处房子？〃
〃当然，你不必仅仅购买三处房子。”接着，我回答说，“这就正 如我们在大富翁游戏中遇到的情况一样，如果你拥有了四座绿色的 ‘房子’，就可以购买一座更昂贵的红色‘饭店’。政府喜欢你，银行 家喜欢你，你的未来也更加安全。而让你感到更加安全的原因之一， 就是房地产投资保护了你免受生活中最大财务问题的苦扰，也就是 通货膨胀的威胁。”
〃因为自己拥有出租房产，随着税收、政府的财政赤字和增发钞 票、原材料涨价、保险费用增长等导致通货膨胀，房产的价格上涨
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最终都会转嫁到房客身上。相反，在高通货膨胀和高利率情况下， 共同基金往往会贬值，好的房地产投资却会增值。如果你所购买的 房地产项目比较早，并且利率确定，那么除了控制租金以外，你还 能够更好地控制自己的投资项目。可以说，如果允许提高租金，通 货膨胀就是你自己的好朋友。同样，如果你完全掌握了股票期权交 易的运作模式，股票期权交易上也是如此。如果通货膨胀发生，股 票价格下跌，你可以通过自己的方式赚到更多的钱，而很多共同基 金却往往会损失金钱和时间。”
〃那也就是说，我拥有了更多的控制权，”我的那位朋友接着说， 〃通过投入一些时间接受财商教育，我获得了更多的时间，也获得了 对自己资产更多的控制。运用自己很少的一些辛苦钱，把握自己一 生的收益，提高了回报，降低了风险，这些都仅仅是因为自己接受 了一些财商教育。”
我点了点头，肯定地说：〃是的，仅仅是因为接受了一些财商教
冃。
在自己身上投资
更好地控制自己时间的途径之一，就是投入一些时间，学习并 掌握那些能够为自己带来高额回报的资产的方法。不过，正像一位 赛车手如果想让自己能够在更快速度下驾驶，就需要加强对自己的 训练那样，如果一位投资者想在更短的时间内，快速获得更高的回 报，也就需要在自己的财商教育上投入时间。
我们很多人都懂得，教育需要三大步骤，而这三大步骤都需要 投入时间。这三大步骤分别是：
1。花一些时间，寻找学习某项知识和技能所需的长期和短期原 因。你也许应该坐下来写出自己的目标以及想达到上述目标的缘由， 这些都将给予你不断进步的力量。
花一些时间，学习实现自己目标所需的知识和技能。比如，
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直到现在，我还投入不少时间参加如何建立自己的企业、如何投资 房地产以及如何进行期权交易的培训。花些时间和精力学习这些知 识和技能，使我自己节省了大量时间，因为它给了我一些指导，告 诉我参加培训之后我还必须学习些什么，也从老师那里获得了无比 宝贵的对于未来的洞察力。
3丨花一些时间，通过实践反复揣摩学习。参加培训学习知识和 技能之后，在实践中获取自己的经验和智慧就非常重要。我之所以 鼓励大家从小额投资起步，原因就是我们每个人都可能犯错误。在 社会生活中，人们都是通过犯错误以不断学习。不过，在我们传统 的学校教育中，犯了错误却要受到惩罚。因此，你也许需要忘掉学 校老师教给你的一些不良习惯，出去犯一些错误，然后从中进一步 学习知识和技能。拥有的财务智慧越多，你就越能面对更大的财务 挑战。
如果按照这三个步骤去做，你也许会发现自己的财富在不断增 加，个人的信心和经验也会随之增长。当你自己的财富和经验增加 的时候，你就可能会更好地控制自己的未来，用更少的时间致富。
缴费确定型退休金计划是一个浪费时间的计划
在我看来，美国退休金改革中最浪费时间的地方，就是未能鼓 励人们学习管理自己的金钱和进行投资。缴费确定型退休金计划的 潜台词就是，〃将你的钱交给那些比你自己聪明的人去管理〃。问题 在于，你也许会发现，你所认为在财务上比自己聪明的人，实际上 却并不比你自己聪明。
沃伦，巴菲特对现在很多取得八学位或者接受过财经培训的 人这样评价说：〃对我而言，数以万计的学生在商学院接受无助于思 考的教育，这实在是一件极好事情。”
也就是说，巴菲特认为，自己在投资市场取得巨大成就的原因 之一，就是很多大型基金公司由毕业于各个商学院的学生控制丨而
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这些人甚至还算不上是好的投资者。巴菲特接着又说：〃当今的许多 财经训练课程只会让你成为平庸的人。”
总而言之，储蓄和投资共同基金的最大弊病，就是你因此无法 获得很多的实际投资经验。在我看来，那就是对自己时间和金钱的 最大浪费。如果没有实际投资经验，你就可能需要用大量的时间、 风险、金钱，伴随着持续的不安全感，去寻求一丁点儿回报，而且 这些回报当你需要的时候还可能不在你自己身边。正如我在前面讲 过的，如果你年龄超过了 45岁，一下子又身无分文，重新开始创 业，投资各种缴费确定型退休金计划可能也就为时已晚。在多数情 况下，对于年龄超过45岁的人来说，时间就是一个真正的挑战。
更好地控制自己时间的方式有很多种，接受财商教育就是其中 之一。
我们的〃富爸爸〃网站提供了各种形式的教学产品，因为人们 学习的方式各不相同。比如，一些人通过阅读学习，但是也有很多 人不是这样。一些人在传统的学校中表现很好，但是很不幸，传统 的学校几乎从不传授投资技巧。一些人通过动手学习，
作了游戏，让人们在游戏中学习掌握理财